4月18日，我校金融贸易学院院长汪占熬在《科技金融时报》理论版发表文章《华侨金融如何构建跨境桥梁赋能双循环新格局》，他指导的学生叶嘉诚同期发表理论文章《“互联网+ ”供应链金融模式对农业企业现代化转型与智能化发展的对策与建议》。

华侨金融如何构建跨境桥梁赋能双循环新格局

——对话温州商学院金融贸易学院院长汪占熬 

2025年是“十四五”规划收官之年，也是中国金融业深化改革开放的关键节点。3月2日国务院办公厅印发的《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》强调“加大外汇业务和跨境人民币业务便利化政策和服务供给，提升跨境投融资便利化水平，吸引全球资源要素向我国高质量发展重点领域有序聚集”。华侨金融作为连接6000万海外侨胞与国内市场的重要纽带，在服务“双循环”、推动人民币国际化等领域持续释放活力，是中国特色金融体系的重要组成部分。

温州是全国重点侨乡，正积极打造“华商华侨创业创新高地”，探索华侨金融与数字经济、跨境贸易的深度融合。华侨金融如何适应新发展格局，助力“一带一路”建设和人民币国际化？如何破解当前华侨金融服务的痛点，推动其高质量转型？本报记者专访了温州商学院金融贸易学院院长汪占熬，深入探讨华侨金融的发展路径与创新方向。

记者：近年来华侨金融的内涵不断扩展，您能否结合历史与当下实践，阐释华侨金融在新时代的新内涵？

汪占熬：华侨金融的本质是以华侨华人群体为核心对象的跨境金融服务体系。从历史维度看，它贯穿了中华民族复兴的百年历程。抗战时期，陈嘉庚先生创立集友银行，广泛收解侨汇，便利侨胞汇兑，畅通侨资回国渠道，支持祖国抗战；改革开放初期，厦门国际银行作为中国首家侨资背景的中外合资银行，通过代理发债、国际结算等跨境融资创新，服务外资企业和基建项目，成为金融对外开放的先行者。

当下，华侨金融的内涵已拓展至服务华侨跨境资金流动以及构建合作网络的“双重赋能”。例如，2024年8月中国侨商投资（浙江）大会签约项目共签约项目348个，总投资3318.2亿元；浙江省建设中国（温州）华商华侨综合发展先行区、浙江（青田）华侨经济文化合作试验区，累计建成中国侨联侨创基地8个、省级侨创基地149个、侨商大厦9家，正是这一内涵的实践。 

记者：华侨金融在“双循环”新发展格局中具有怎样的战略定位与独特优势？

汪占熬：华侨金融的战略价值体现在“三个纽带”上。其一，它是全球化资源配置的纽带。华侨金融通过跨境资金池、离岸债券等工具，将海外资本高效引入国内新能源、生物医药等战略性产业。其二，它是双循环格局的纽带。华侨华人兼具本土情怀与国际视野，其商业网络能有效链接国内供应链与全球市场，助力中国企业“走出去”。其三，它是人民币国际化的纽带。华侨金融通过QFLP/QDLP试点、跨境人民币投贷基金等，推动人民币在“一带一路”沿线流通。近年来，温州创新性举办中国（浙江）世界华侨华人新生代创新创业大会，构建起国内首个“侨创小镇”示范性实践基地。在制度创新层面，率先推行个人侨汇结汇便利化试点、华侨回国落户政策改革省域试点，QFLP试点引进5亿美元资金，该基金还落地了“QFLP+跨境人民币”的RQFLP业务。 

记者：当前国际环境复杂多变，您认为华侨金融为何被视为推动新型全球化的重要力量？

汪占熬：华侨华人既是“一带一路”倡议的重要参与者，也是中国与世界经济互联互通的天然桥梁。华侨金融推动新型全球化可以从三个层面理解：

一是有利于突破逆全球化壁垒。华侨金融通过全球华商网络实现“柔性突围”。例如2024年初，华侨银行为国电投集团全资子公司中电国际马来西亚某清洁能源项目提供跨境融资方案，此次项目合作通过华侨银行在中国内地和香港，以及马来西亚的联合运作，成功打通中国至马来西亚的贸易融资通道，在克服小币种问题的同时，提高了业务效率，节省了财税成本，为项目建设的开启和交易落地打下基础。

二是有利于重构产业链协同。全球华商拥有的财富总额约5万亿美元，尤其在中国利用的外资中超过半数是华商贡献的，在半导体、新能源等领域形成关键节点。深圳建行通过“跨境+境内”供应链金融体系，为中金岭南设计“错币种错期限背对背信用证”方案，优化跨境融资链条，将业务办理时长从6天缩短至2天，同时，结合区块链技术提升供应链融资效率，支持其构建“海内外铜矿+东营冶炼及粤港澳大湾区消费市场”协同发展格局，助力有色金属行业实现国际化全产业链布局。

三是有利于创新金融公共品。例如，中国人民银行福建省分行推动建立的“海丝征信链平台”是跨境征信互通的重要实践。该平台通过区块链技术整合两岸及海丝沿线国家（如新加坡、马来西亚等）的信用信息，已实现台湾地区中华征信所等9家境外机构的接入，提供16种征信服务。台胞可通过该平台查询大陆信用信息，解决贷款、创业等场景的征信难题，累计促成融资48亿元，这为“一带一路”沿线打造了一套非主权货币依赖的金融基础设施。

记者：目前华侨金融仍面临哪些结构性矛盾？金融机构应如何破局？

汪占熬：目前华侨金融的矛盾集中在以下三点：一是跨境合规难，各国监管标准不一，限制资金流动。华侨较集中的印度尼西亚、马来西亚、泰国、美国等国均不同程度的对外汇的交易、汇款和投资有要求和限制，而中国对海外资金也存在一定投资合规管理。在双向跨国合规监管要求下，金融机构需确保每一项跨境金融业务都符合当地和国际规则，这使得合规成本显著增加。二是服务覆盖难，政策覆盖有限，金融服务网点不足。尽管改革开放以来我国颁布了一系列支持海外华侨华商返国创业投资的政策法规，但与华侨金融相关的政策却较少，且整体覆盖范围不广，不具备顶层设计统一性。不同地区政策差异也给华侨金融带来了不确定性。三是产品创新难，传统产品难以满足需求，缺乏创新工具。华侨的跨境金融活动涉及支付、投资、理财、保险等多方面，但目前金融机构能提供的跨境金融产品较为传统，多为“汇”“兑”“融”老三样及在此基础上的组合，难以满足华侨日益增长的跨境金融创新需求。金融机构多缺乏创新工具能对华侨海外业务情况及主体资金实力进行评估，造成华侨融资难度。

针对华侨金融面临的结构性矛盾，金融机构可以从以下三个方面破局：

在顶层设计方面，金融机构需要从战略层面进行顶层设计，明确华侨金融的发展方向和目标。尤其在侨乡，金融机构总分行及附属机构设立专门的华侨金融部门，推动业务的统筹和落地。此外，在政策支持方面给予侨资银行或华侨背景的银行更开放的政策，允许其在国内和东南亚华侨集聚地设立分支机构，申请投行、资管、证券等牌照，以加强跨境业务发展。

在科技赋能方面，科技赋能是提升华侨金融服务效率的关键。比如中信银行温州分行作为温州地区首家落地外汇展业改革的金融机构，引入人工智能AI，建立全流程系统化的展业框架，为诚信优质的企业优化外汇业务办理流程，实现凭指令即办理的高效外汇服务，极大提升了跨境支付效率，办理外汇业务平均时间缩短了75%以上。

在产品创新方面，金融机构应针对华侨群体的特殊需求开发创新产品。例如，为满足“千团万企拓市场抢订单行动”中“出海抢单”外贸企业的跨境金融服务需求，中国银行温州市分行推出《支持外贸企业“出海抢单”金融服务行动方案》，提供等值80亿元人民币的多币种授信支持，涵盖短、中期流动资金贷款、内保外贷、贸易融资等产品，还提供“惠如愿”系列线上外贸贷，线下外贸通宝、报关通宝、专精特新信保贷、汇率保值信用贷和个人外汇经营贷等一系列温州特色普惠金融融资产品。

记者：2025年中央提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融这金融五篇大文章，华侨金融如何与之深度融合？

汪占熬：这需要华侨金融从五个维度开展战略级协同：

华侨金融与科技金融融合，助力科技自立自强。科技金融是推动科技创新和产业升级的重要力量，金融支持为科技企业提供资金保障，促进科技成果的转化和应用。金融机构深度融入国家对外开放大局，为“走出去”及“引进来”侨商侨企搭建跨境金融服务平台，支持侨商侨企的跨境产能建设、高端装备制造等，以金融活水滴灌科技发展。

华侨金融与绿色金融融合，推动经济社会的绿色转型。绿色金融是支持可持续发展的重要手段，通过引导金融资源流向绿色产业，可以促进经济的低碳转型和环境保护。华侨金融加强与绿色金融联动，聚焦新能源和绿色环保产业，推出减碳贷、碳汇贷、绿色建筑贷、茶享贷、绿色离岸债券等一系列绿色金融产品及服务。例如，华侨银行承诺在2050年将实现净零排放，并发放绿色贷款协助客户通过绿色转型实现脱碳目标，截至2024年末，该集团发放的绿色贷款总额已达到500亿新币。

华侨金融与普惠金融融合，延伸金融服务触角，满足华侨华人在生产生活中的金融需求。普惠金融旨在为更广泛的群体提供金融服务，特别是那些传统金融难以覆盖的小微企业和个体工商户。金融机构可与侨联签订战略合作协议，关注、走访侨商侨企，举办侨主题活动，开发具备侨特色的金融产品。

华侨金融与养老金融融合，增强华侨华人的认同感和归属感。养老金融是为满足老年人群体的金融需求而提供的服务，包括养老储蓄、养老保险、养老理财等。银行应积极回应侨民尤其是中老年侨民的个性化、差异化用汇诉求，参与跨境理财通试点，推广侨胞结汇试点业务，并开展“暖侨护侨”活动，为华侨银发客群筑建金融“保护伞”，不断增强华侨华人的认同感和归属感。

华侨金融与数字金融融合，提升金融服务的质效。数字金融利用现代信息技术，为金融服务提供更高效、便捷的手段，如移动支付、网上银行、智能投顾等。厦门国际银行推出的“跨境e站通”平台，支持企业在线办理各类跨境业务，截至2024年6月末，该平台累计业务发生额已突破500亿元，为超过1000家企业客户提供综合服务支持，助力企业节省各项成本超过5000万元。

记者：面对美欧“去风险”政策加码，华侨金融如何在新发展格局中助力中资机构突破国际市场壁垒，发挥战略支点作用？在防范跨境金融风险方面，华侨金融如何平衡创新与安全？

汪占熬：2025年全球产业链重构加速，华侨金融正成为破局关键。华侨金融承担破壁者的角色，华侨网络能有效规避美欧的“小院高墙”。如青山控股与印尼华商合作，构建“原矿—镍铁—不锈钢”全产业链，成功绕开美国对华直接加征的25%钢铝关税。华侨金融具备文化连接器的功能，2023年世界温州人公益慈善基金正式设立，将汇聚世界温州人公益慈善力量，助力共同富裕。华侨金融提供创新源，2024年温州通过“双招双引”海外专场推介会，吸引近千名华侨线上线下参与，签约包括智能装备制造基地、健康中心等9个侨资项目，总投资超50亿元。

针对华侨金融面临的合规风险、汇率风险等“风险叠加”状况，建议从四个层面发力：一是政策层面，需完善法律法规，为华侨金融创新筑牢法律根基，同步出台激励政策，激发机构创新活力，促其稳健投入研发。二是市场层面，金融机构应强化风险监测，运用前沿科技实时预警风险；在风险可控时，积极创新产品服务，精准对接华侨多元金融需求。三是人才层面，着重培育跨境金融专才，提升从业者风险防控技能；广泛引智，汇聚国际高端人才，为华侨金融创新注入智慧动能。四是国际层面，深度参与国际监管协作，构建跨境风险共防体系；积极吸纳国际先进风控经验，因地制宜创新，提升华侨金融风控效能。

华侨金融不仅是资金流动的管道，更是文化认同、国家战略的载体。当金融创新与华侨网络深度融合，中国经济的“内外双循环”将获得更强劲的动力。

（科技金融时报 2025年4月18日）